记者近日随团赴美考察，经过对加利福尼亚州监狱、萨克拉门托市政府、旧金山警察局等机构的考察和调研，对于美国的法律以及政治体制有了较为深入的了解，然而其中给记者留下最为深刻印象的，则是美国社会的信用体系及其背后完备的信用管理立法框架

法制日报记者杜涵

美国不仅是当今世界上经济最发达的国家，也是世界上信用交易额最高、信用制度相对完善、信用管理行业最发达的国家。

此次赴美期间，一次我们去一个书店买二手书，由于在美国买东西单价、税是分别计算的，我们付款的时候，收银员对每一本书的应纳税款一一进行核算，即使书价只有1、2美元。当时大家想，面对浩如烟海的旧书，其实美国税务局根本不可能对每一本书查税，商家完全可以将顾客交纳的税款据为己有。但是，随行翻译介绍说，在美国发生这些事情是很难想象的，因为美国拥有根深蒂固的社会信用体系。

法律是信用体系发展基础

完善的信用管理与相关的法律体系，是美国社会信用体系健康发展的基础和保障。第二次世界大战后，美国信用交易的规模迅速扩大，不可避免地产生了如何公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等一系列问题，其中特别敏感的是涉及消费者隐私权的问题。

作为社会秩序的重要维护力量，美国政府围绕规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面，逐步制定了大量的与信用管理相关的法律，形成了一个完善的信用管理立法框架体系。这些法律主要有：《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》等约16部法律。其中，涉及消费者保护的法律约占六成，由美国政府的联邦交易委员会负责主要执法和权威解释。涉及规范金融机构向市场投入信用类的法律约占四成，由联邦储备委员会负责主要执法和权威解释。

管理机构的监督执法职能

通过此次美国之行，记者了解到，由于美国信用法律体系比较完备，政府在对信用行业的管理中所起的作用非常有限，只有联邦贸易委员会、司法部、财政部货币监理局、联邦储备系统等机构负责部分信用监督和执法职能，信用行业主要依靠自我规范有序运行，美国信用管理协会、信用报告协会等民间机构也在其中发挥着巨大的作用。

美国民间信用管理机构作用主要表现在，加强从业人员的交流、举办会议、在国会和政府方面为行业争取权益、协助立法、提供专业教育和培训、颁发从业执照、出版专业书籍和杂志、筹集资金和扶持研究项目、促进建立国家标准和行业规则、倡导从业人员的职业首先标准。

信用数据的作用至关重要

信用数据对于美国社会信用体系有着不可取代的特殊作用。美国征信系统最主要的是征信数据的提供和获得，征信数据包括企业资信数据和消费者个人信用数据。美国的企业资信数据库主要有四个：邓白氏商业纪录编号、美国标准工业编号、北美工业分类系统以及美国信用评级服务公司。

以美国邓百氏集团为例，它是世界上历史最久且规模最大的企业资信调查类信用管理公司。邓白氏公司拥有的“世界数据库”是世界上最大的企业信用数据库，其中有来自世界各国的近约6000万份全球企业动态档案信息，可以及时地向所需者提供企业资信调查报告。

消费者个人信用数据主要包括消费者品行、能力、资本、条件以及抵押担保等。此外，还包括消费者的付款记录、收入、债务以及就业、婚姻状况等。

在美国，人们将拥有消费者个人信用调查巨型数据库的信用管理专业公司称作信用局。信用局对消费者的服务有一个标准的作业流程。根据美国《公平信用法》的规定，每年消费者可以要求各信用报告机构免费为个人提供一份最新信用报告。

社会信用制度的政府引导

虽然较少参与信用行业的管理，但美国政府十分重视对信用产品，特别是评级结果的运用，并不断致力于为信用服务业的发展创造良好的市场环境。

此外，美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用信用结果。

例如，美国政府在法律中明文规定：对已经评级的证券，可以通过提供简略形式并注明参考出处使得信息披露的负担最小化；注册时，可以在不必得到全国承认的评级机构(NRSRO)书面许可的情况下，将NRSRO的评级放入注册材料中；经纪商、交易商的净资本应根据自己的信用等级确定；已经评定信用等级的证券交易可免去一些报告要求；允许交易已评定信用等级的非美国主权债券的期货合约等。

尽管美国的个人信用制度趋于完善，几乎主宰着大多数美国人的日常生活，但仍有可待改进之处。美国公共利益研究小组的一份研究报告显示：“29%的信用报告含有严重错误，70%的信用报告含有一般错误，41%的个人户籍资料不正确。”

我国正在建设社会主义市场经济，而市场经济也是信用经济。信用已经成为每个企业立足社会不可或缺的“无形资本”。借鉴美国的成功经验，强化信用意识，倡导信用至上的社会准则，警惕信用危机，有助于进一步加快我国信用体系的建设步伐，更好地完善社会管理的良性运行机制。