如今，个人信用越来越值钱了。你一疏忽忘记还银行贷款，一个不留意信用卡和贷款逾期这些都能成为个人信用的污点。失信者在社会上将“寸步难行”。

得知浙江省个人可以网上查询个人信用报告后，杭州的叶小姐注册登录了央行征信系统，查询结果让她大吃一惊，自己居然有2个信用卡逾期记录，分别是某股份制银行和一家国有大行的信用卡逾期记录。寻思之后她才醒悟，是当年学校代办的银行卡出了问题。

叶小姐毕业于浙江一所职业技术学院，入学时学校给她办理了四张银行卡，用于缴费、发放补贴等。毕业以后，其中2张卡就闲置在家里，而小额账户管理费却由此产生。后来她向校方了解到，这是一张准贷记卡，也即具有小额透支功能。“难怪我2次申请信用卡都被拒绝了，还以为自己够不上条件呢。”叶小姐正联合其他同学要求校方出具证明消除信用污点。

目前，个人遇到最多的信用污点是信用卡和贷款逾期。随之而来的是无法申请新的信用卡，或者贷款利率提高甚至被拒贷，因此付出信用成本。

个人信用的“清晰度”和“分辨率”越高，意味着这份信用报告就越值钱。而随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，个人和企业的信用范畴进一步扩大。京东商城推出的“白条”已向符合条件的消费者最高授信1.5万元，用于网购信用支付。

互联网催生大数据信用体系

随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，信用信息的采集和整合方式也随之改变。

与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠机器对海量信息进行收集和分析，从而产生更加客观的信用体系。比如，大数据对个人的网络活动进行整合，网络上形成一个“虚拟”的自己，这意味着网络上个人信用将成为可能。

中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰说，当下互联网金融的快速发展，大大扩展了征信体系的数据范畴，信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况，这将推动我国征信系统信用评分模式转变。

今年2月份，京东凭借积累的大量客户数据和消费记录，推出“京东白条”，给予符合条件的注册用户最高信用1.5万元额度，用于网购信用支付。京东敢于借钱给这些消费者，不怕他们不还，全靠其通过大数据建立的信用体系。也即通过对这些消费、金融和大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级。

在企业方面，阿里小贷则早已借助其电子商务上的各种数据还原小微企业的信用，并以此为依据向70万家小微企业提供了信贷服务。

信用越来越值钱

由于国内掌握个人信用信息的各个政府部门和公共事业单位没有联网共享，导致个人信用报告内容较为单薄。不过去年十八届三中全会《决定》提出“建立全社会信用基础数据统一平台，推进部门信息共享”。今年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中继续强调，“要推进政府信息共享，推动建立自然人、法人统一代码”。意味着今后企业和个人的信用信息将越来越真实和全面。

拍拍贷CEO张俊说，多数美国人从进入幼儿园开始，个人消费信用评估公司就会为他们建立信用档案，里面涉及工作和生活的方方面面，非常详细。眼下，国内一批民间金融机构正在效仿美国消费信用评级机构，为用户建立个人信用档案，并且用评分来量化信用。

各地信用体系建设各有特色

不过，越来越多的城市开始打破金融、税务、法院和工商等政府部门的“信息孤岛”，统一个人和企业信用信息共享平台。如温州探索“一站式”征信服务模式，一次查询就能完成信用信息全覆盖。嘉兴今年将推出“信用1.0版”，连接40多个政府部门、公共事业单位，更为全面、准确地反映市民个人的真实信用。

温州：一站式征信服务

作为温州金改的重大突破之一，温州的民间借贷信用体系建设是一大亮点。温州民间借贷登记服务中心就为进行登记的民间借贷双方提供信用报告查询服务。

人行杭州中心支行征信管理处处长叶天华近日透露，温州要探索建立“一次完成查询、信用信息全覆盖”的“一站式”征信服务模式。同时，温州中新力合征信服务股份有限公司作为第三方征信服务机构，也开始提供一些企业方面的基础信用查询。

嘉兴：将推“信用1.0版”

目前，基于嘉兴公共事务信息资源交互平台开发的信息服务产品——市民个人信用评价体系项目已经进入实质性建设阶段，预计今年下半年可推出1.0版本。

这个系统包括信息交互中心、市民公共事务信息共享数据库、公共事务各应用信息子系统、市民卡、服务网络（网点）体系等五大主体工程，而由信息交互中心和信息共享数据库共同构成的公共事务信息资源交互平台是整个系统的“大脑”。目前，嘉兴已有公安、社保、民政、计生、工商、质监、公积金、环保等十几个部门单位接入共享平台，法院、检察院等司法部门的信息也将于近期接入这一共享平台。

台州：入选全国小微企业信用体系试验区

台州日前被人民银行总行列入全国小微企业信用体系试验区，为浙江唯一入选地市。

企业方面，目前台州已完成千家小微企业信用评级，并从中筛选出一批信用等级高的企业进入“千家小微企业成长培育池”，推动设立“政府、银行、企业”三方参与、针对小微企业的信用保证基金，专为小微企业、个体工商户、农户提供信用担保。

在个人信用体系建设方面，台州黄岩的宁溪镇在全省率先探索建立农村居民道德信用体系。居民道德信用档案包括个人基本信息、商业服务信用信息、社会服务信用信息、社会管理信用信息、表彰奖励信用信息等8项内容。并采用千分制评估分成四个等级。在实施招标投标、资格资质认定、公共服务、奖励评优、发放各项政府补助等时候，同等条件下优先考虑信用级别较高的个人。

相关链接

德国

闯红灯会株连到孩子交学费

公共信用信息登记系统由中央银行或银行监管机构开设，不提供任何形式的信用调查报告，主要为中央银行的监管职能服务。私营信用局则以公共征信机构为依托，为企业和个人提供信用报告。德国具有政府倡导建立的市场联防机制，若闯红灯，会株连到保险费的增加、贷款年限的缩短，连孩子交学费也要由分期付款改为现金支付。

美国

哪儿都和社保部门有联系

公民一出生就必须注册一个社会保障号码，银行开户、缴纳保险等都要用到。美国人没有户籍限制，但每到一个新地方，都必须办理住所变更手续，确保和社会保障部门联系。其社会信用体系为企业经营模式，信用管理与服务机构都是独立于政府之外的民营机构，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询目标者的信用报告。

香港

公、私两套体系并行不悖

香港政府有一套以身份证为基础的信用体系，能记录市民偷税漏税、犯罪、交通违规等行为。商业机构提供一套信用记录系统，供银行等机构查询贷款申请人情况。所有的商业信贷资料库都是私营机构运作，政府和公营机构不参与设立或管理。这两套系统之间不会相互透露，很是公私分明。

我们希望信用能得到更多人的重视，让构建社会信用体系的这一路走的更加顺畅。（都市快报）