“在试点的这两年多里，我们每个月都会按照央行的要求报送业务数据指标”，一名接近首批8家个人征信试点机构的人士昨天向南都记者表示，“但是监管机构说不合格，那我们也没什么可多说的”。

正处在“风口”的征信行业，近日被泼了一盆冷水———中国人民银行征信管理局局长万存知日前在个人信息保护与征信管理国际研讨会上表示，8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格。

南都记者了解到，独立性问题可能是8家试点机构迟迟未能获取牌照的主要原因。

焦点：独立性不够

自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)同意8家社会机构开展个人征信业务以来，个人征信牌照仍未下发。

这8家试点机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。当时《通知》要求上述8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

独立性问题可能是8家试点机构迟迟未能获取牌 照 的 主 要 原因。万存知提到，这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

梳理8家试点机构的情况来 看 ，芝 麻 信用、腾讯征信、前海征信和拉卡拉信用管理4家机构都是拥有自我生态圈的金融或互联网巨头。比如，芝麻信用是蚂蚁金服的子品牌，在租车、租房、银行、酒店等多个领域商定了合作伙伴，而在互联网金融领域，蚂蚁微贷旗下的“花呗”已经接入了芝麻信用。

而另外4家试点机构中，鹏元征信、中诚信征信两家是征信行业的老牌机构，均成立于2005年。其中，中诚信征信是属于国企背景，隶属于中国诚信信用管理集团，前身是经中国人民银行总行批准设立的中国诚信证券评估有限公司。

对于监管机构对其独立性的质疑，南都记者联系了上述8家试点机构的相关负责人，对方均以最近时间点比较敏感为由拒绝回应。但是一名接近首批试点机构的人士表示，自认为是比较独立的第三方征信公司，但监管机构可能并不这么认为。

难点：个人信息如何脱敏

住址、手机号码、银行卡账号甚至水电费缴纳等关键信息都会出现在个人征信收集的列表中，如何给这些关键信息脱敏、在数据使

用中保护公民个人信息安全，是征信行业绕不过去的问题。

2015年11月1日起施行的《刑法修正案(九)》对“侵犯公民个人信息罪”进一步明确，除了非法买卖公民个人信息外、使用公民个人信息也要相应入刑。不仅如此，今年5月初，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对相关问题予以明确，并于今年6月1日起正式施行。

对于征信机构来说，如何在法律允许的范围内实现征信数据商业化使用也是亟待解决的难题。

“其实技术上根本不存在难题，关键是怎么合法使用，这是个很敏感也很要害的问题”，某资深民间金融人士昨天向南都记者表示，部分征信公司配合其技术团队在几年前已可以实现全面跟踪、提醒，比如说催收都可以直接弹窗提醒到借贷人的PC端，甚至逾期后直接在借贷人单位上级领导的PC端上弹窗提醒。

显而易见，前述资深民间金融人士所提及的使用方法可能造成的负面影响极大。究竟个人信息要脱敏到什么程度才能满足商业化的标准？目前业内暂无定论。

据悉，马化腾在2017中国(深圳)IT领袖峰会上表示，“如果数据不进行脱敏，我们是绝不能用的，只有先行进行脱敏处理，没有人能够通过数据倒推到某个人，这样处理干净才可以谈下一步。”

一家做第三方支付和征信行业综合方案供应公司的负责人昨天向南都记者表示，目前征信行业存在的主要问题是对于个人信息的采集上，相关制度不够完善，配套也跟不上，一旦出现问题很难界定。

趋势：机构联合申请牌照？

先行试点的8家机构被暂缓，未来谁能办征信机构？

对此，万存知提道：“假如有很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的。”如此表态背后，是监管对第三方征信机构的定位问题。

当前，人行征信中心已覆盖持牌金融机构的债务信息。因此，新培育的个人征信机构需要填补人行征信中心难以覆盖的领域，必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息，与人行征信中心形成错位发展、功能互补。

一方面不允许独立自然人、独立的企业或者企业集团，金融机构或者金融控股公司独资办个人征信机构；另一方面，万存知又对多家机构联合申办的思路给予肯定，还表示外资同样可以办个人征信机构。

对于该思路的可操作性，易观智库高级分析师马韬昨天向南都记者表示，如果有所要求，企业必然会通过联合方式申请，如此一来，联合申请的企业会进行一定程度的信息共享。“打破信息孤岛，信息共享是未来趋势，但目前来看还需要一定的时间”，马韬表示。

上述做第三方支付和征信行业综合方案供应公司的负责人表示，央行鼓励机构联合起来申请牌照，未来小型机构做个人征信的门槛会比较高，因为监管部门并不希望做征信业务的机构太多，太多太分散也不利于行业监管，也没办法形成统一标准。

不过，前述受访的接近首批试点征信机构人士向南都记者表达了自己的疑虑：除非再有一批试点，如果要求先行的8家机构发起联合申请，可行性并不大。