艾小缤

金电联行（北京）信息技术公司执行副总裁

信用现在是一个高频词，如果不把这个基石重新建立起来，重新给它做踏实了，经济是没法往下走的。

西方信用体系的建立，约束的是结果，是约束“信”这个字。守信了，就得到了一个好的结果，失信了，就得到一个坏的结果。信用，另一个字是“用”，“用”是什么？我们认为它是个体创造财富的能力。如果我们把现在所谓的风险前置管理，或者是创造财富的能力量化，能把这件事情说清楚了，我们就能够走一条新的信用体系建设的道路。

量化，要从数据入手。不是所有的数据都有用，互联网上大量的数据都是垃圾，数据怎么体现出它的价值？最直接的体现叫数据变现。数据能不能跟金融对接起来，就是一个最直接的价值体现。另外，供应链里的数据含金量也非常高，它是一个企业核心的数据。

如何把数据变现？首先是理念创新，我们不看企业的财务报表，我们看企业经营的明细数据。通过明细数据还原企业真实的本质，然后通过一种新的模型、新的算法去描绘企业。

另外，就是科技创新。我们建立了三维的坐标，纵轴—财富创造的过程；横轴—财富产生的结果，产生现金、支出、资产等等。第三轴叫时间轴，结果和过程要通过时间轴对应起来，如果没有对应，这个结果是存疑的。

再就是模式创新。一个是信用融资，第二个就是量化的风险管理，对我们的存量客户通过收集数据、量化风险、管理风险的方式，把它们的风险管理起来。

金融机构往往是在最后一个时刻，老板都跑路的时刻，才知道这个企业有风险。在风险管理中我们有一个风险预知率的指标，能够提前三到六个月预知企业的风险。目前我们已经累计授信50多亿元，累计给1000多家企业，额度从98万元到6800万元，不良率是0。能做到这一点，就得益于此。