本报记者 龙雨晴

繁琐的审批程序、复杂的资质审核、各种各样的抵押和担保……以前，对于小微企业来说，“融资难”像是一个解不开的魔咒。而如今，互联网大数据正在颠覆银行传统的信贷模式，给了小微企业一把轻松融资的钥匙。与此同时，在“互联网+”背景下，消费贷款也变得越来越便捷随意，更加贴近人们的日常需求。

小微融资模式创新

融资难是不少小微企业都面临的切实问题。由于缺乏抵押和担保，许多小微企业在寻求贷款时“卡了壳”。“从银行的角度来说，一个企业能不能贷款主要是评估它有没有还款能力和还款意愿。小微企业获得贷款难的最大原因是信息不透明、账务不规范，银行与小微企业之间彼此信息不对称。为了有效进行风控，银行习惯于通过有效的抵质押或担保措施来发放贷款。”某银行小企业部相关负责人表示。而互联网时代下，许多传统银行开始积极运用大数据征信，重造小微金融的生态链，让小微贷款不拼抵押和担保，拼的就是“信用”二字。

记者了解到，浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作推出了“网贷通”平台，“在‘网贷通’业务平台上，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟时间，起贷金额1000元，最高授信金额100万元。”该行相关负责人介绍说。

招商银行“闪电贷”产品的客户则可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，60秒即可完成贷款的发放，十分适合随时有贷款需求的小微企业主。

此外，工行、广发、兴业、邮储银行等也都陆续推出类似产品，最高可放款300万元，且各有业务专长。

“借助大数据，银行能够批量、快速、低廉地完成小微客户征信，从而使极小微的信贷成为可能。”业内人士表示，“大部分客户的贷款审批都不需要人工介入，只要把数据导入，系统会自动计算信贷额度。依靠大数据的发展和征信体系的不断完善，‘拼信用’的贷款模式将越来越成熟。”

个人信贷纷纷“触网”

日前，中国人民银行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求银行业金融机构“优化消费信贷管理模式，实现消费贷款线上申请、审批和放贷”，并“加快消费信贷产品创新，推动消费信贷与互联网技术相结合，打造自助式消费贷款平台”。记者走访多家银行了解到，近年来，消费金融正在加速升级进程，许多银行的个人信贷产品纷纷踏上“触网”浪潮，满足人们在互联网时代的消费贷款需求。

例如，邮储银行针对消费信贷业务，开发了网贷通业务。“网贷通业务是我行向该行额度消费类贷款客户推出的一种支用创新功能方式。”该行信贷部门负责人表示，客户额度授信审批通过后，借助邮储银行网上银行、手机银行等电子渠道可以自助办理贷款申请、支用与提前还款，还可以随时随地查询贷款与还款状态。

工行依托e-ICBC互联网金融体系，近年来创新推出了网贷通、个人自助抵押贷款等具有互联网特色的个人贷款服务，同时，针对大学生旺盛的消费需求，启动了“互联网+校园”服务计划，本科及以上在校大学生只需在该平台填写姓名、学历、学籍号等相关信息，就可得到工行提供的100元~6000元不等的信用贷款。

中国银行的中银E贷则利用互联网和大数据技术，为优质客户提供全流程在线的信用消费贷款。授信额度有效期内可循环使用、随借随还。单笔用款可以采用到期一次性还本付息、按月付息到期还本等还款方式。

“在政策利好、市场期待的局面下，消费金融迎来了一个美好的时代。”某金融界专家表示，“传统银行有比较成熟的信用卡体系和消费信贷体系，有着深厚的信任积累和资本积累，应该在利用自身优势的同时开拓思路，摒弃同质化，打造属于自己的特色消费金融产品。”

轻松贷款理智消费

在贷款借助“互联网+”的东风变得越来越平民化的今天，似乎简单轻易到随便动动手指就可以申请办理贷款业务。不过需要注意的是，大数据时代的到来让我们的信用记录也更加透明，所谓“好借好还，再借不难”，不管是小微企业的贷款还是个人消费贷款都是如此。

因此，理财专家提醒市民：不论贷款的过程多么轻松随意，还款能力这根弦也要在心中紧绷。对于小微企业来说，贷款时不要单纯依靠银行的授信，自己也要有清楚的预估；而对于消费者来说，在消费贷款适用范围越来越广的现在，数码产品、大宗电器、购房买车……通过贷款来改善自己的生活品质的确是很明智的选择，但前提是对自己的还款资金有合理的安排。因为“有借就有还”，不仅要还，还要连本带利地还。因此贷款人切忌盲目消费、贷款超出还贷能力，莫将这场美好的享受变成沉重的负担。

（作者：龙雨晴）