天津频道 “本人无订金预订了正月初七西湖边一家如家酒店的客房！”

“我的芝麻分760，以后部分网购可以先试后买！”

近来，微信朋友圈、“来往”上，充满了网友对个人信用分的各种晒。1月28日，央行批准的首批市场化运作的征信机构——芝麻信用开始在部分用户中进行公测，首推芝麻信用分，直观地呈现用户的信用水平。这意味着，今后您网购“跑单”、打车“放鸽子”、故意恶评等都会被纳入个人征信记录，并反过来影响您的生活。

公元2015年，我国的个人征信跨入一个全新的时代——市场化运作时代。

央行有征信中心，为嘛还要放开个人征信市场？

海量信用信息难以被独家消化

此前，提起个人征信，人们马上会想到、也只会想到央行的征信记录。如果从该中心查询到您的征信记录不好看，那么您从银行贷款、办信用卡时就会“感到整个人都不好了”。其实，央行征信中心的“岁数”很小。央行官网显示，2008年5月，征信中心才正式在上海举行挂牌仪式。第一个相关的条例——《征信业管理条例》也才于2013年3月15日颁布施行。可见，我国的征信业刚起步没几年。

数据显示，截至2014年10月底，央行征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人。而这8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。不仅如此，央行征信记录中个人的有效征信数据主要来自于银行、信用社、小额贷公司等有限的信贷领域，使用也主要体现在买房、申请信用卡等有限的信贷领域。想凭此租车不交押金、网购赊账？没门儿。近几年，随着电子商务、互联网金融的突飞猛进，网上交易井喷，央行征信中心已力不从心，很难吞下和消化海量的信用信息。

“覆盖全社会的征信系统尚未形成，社会成员信用记录严重缺失，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，守信激励不足，失信成本偏低；信用服务市场不发达……”这是去年6月14日，国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》(简称《纲要》)中提到的，该纲要指出，目前，我国信用信息主体权益保护机制缺失；社会诚信意识和信用水平偏低，履约践诺、诚实守信的社会氛围尚未形成，重特大生产安全事故、食品药品安全事件时有发生，商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领、学术不端等现象屡禁不止。

“大的方向非常明确，就是要扩大征信的范围。因为现代社会是一个征信社会、信用社会，必须要有人来搜集个人信息。”经济学家李稻葵指出，尤其是互联网时代，由于人与人之间不见面就可以交易，因此建立在信用基础上的个人信息更加重要，所以一定要扩大征信面。

于是，今年一月初，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。此前，央行已向26家企业发放了企业征信业务牌照。

芝麻信用率先在公众面前亮相。“芝麻信用在一定程度上更多是央行征信的补充，具体包含三方面：人群的补充、数据的补充以及应用场景的补充。”蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣说。

传统征信数据主要源于借贷领域，民营机构的数据从哪儿来？

互联网、大数据拓展征信数据源

阿里巴巴、腾讯两家互联网企业下属的征信机构入选，被公认为是此次个人征信市场开闸的最大亮点。芝麻信用、腾讯征信将利用互联网大数据，用个人在社交网站、电子商务、网络理财上的各种表现为用户“画像”、打分。这无疑将使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。

最先运营的芝麻信用，其信用数据从何而来？芝麻信用相关人士告诉记者，芝麻信用除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外，还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立广泛深入的数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。

与传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的民营征信机构抓取的信用数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强。芝麻信用宣称其征信数据就涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。可以说，人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。“通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，能很好反映一个人的性格、心理活动等，有助于更全面判断其信用状况。”

由于数据来源拓展了，互联网基因的征信机构所覆盖的网民群体自然也随之放大，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如从未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。“芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，可以让征信覆盖到尽量多的人群，是对已有征信系统很好的补充，具有一定普惠性质。”芝麻信用的相关业务负责人说。

分头采集的信息，会不会矛盾？

在首批开展个人征信的8家公司中，“三马”占了3席。其中，芝麻信用隶属蚂蚁金服，腾讯征信隶属腾讯公司，深圳前海征信股份有限公司则隶属马明哲平安集团旗下。有心的网民难免会问：“三马”之间，尤其是蚂蚁金服(马云)、腾讯(马化腾)之间是强竞争关系，他们分头采集的信用信息，会相互抵牾吗？消费者会因此受到影响吗？

也难怪，为打车应用之争已打了一整年的“二马”，近来又为春节红包“火拼”上了，两个大佬都来做征信，各自的渠道又都是“杠杠的”——目前腾讯有超过8亿QQ用户，微信月活跃用户超过4亿，而蚂蚁金服已有3亿实名用户，每天产生的数据皆在PB级。他们会像红包大战那样，在征信市场上也“捉对厮杀”吗？

多数分析师认为，市场份额之争或难避免，但具体到个人的征信记录，各家由于渠道不同，提供的信息或有出入，然相互抵牾的情况不会严重。而建立各家征信机构之间信息流通互换的渠道，的确是当务之急，信息只有流通起来才有价值。

记者就此咨询支付宝方面，回复是：今后彼此信息分享是“必须的、一定的”。国家层面也在加快信用信息标准体系建设，以逐步形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、全国所有区域的信用信息网络。

个人征信发展最成熟的美国，也经历了信息从分散到共享的过程。二十世纪五十年代之前，美国的艾可飞(Equifax)、益百利(Experian)和环联(TransUnion)三大征信机构每家都有自己的评分，公众不知道是哪一家，包括合作伙伴也有疑问。1950年，工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac经过研究，设计了一套名为FICO的信用分统计模型，也是目前世界上最通用的个人信用评分模式，它主要是把三大征信机构收集起来的数据，通过一套逻辑给出统一的评分，叫做FICO分。目前，80%以上的美国民众已经被FICO这个体系覆盖。绝大部分美国人的FICO分值处于600-700或更高一点的区间内。

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守信经典案例：

飞机运地铁

2002年11月29日，广州，世上首例飞机空运地铁的真实剧情上演了——目前世界上载重量最大的运输机“安—124”从德国空运的两节地铁车厢，安然着陆于广州白云机场！如此壮举的根由，恰恰与“征信”有关。

当年，德国遭遇了水灾，来自德国的庞巴迪公司为广州地铁生产的12节地铁车厢因为工厂停工而延误工期，如果按原计划走水运，至少需要一个多月的时间，将无法在12月交货。庞巴迪公司从公司诚信的角度考虑，决定开历史之先河，自行担负费用，花比船运高出五倍的天价，空运列车至穗，以确保广州地铁二号线首段准时开通。庞巴迪公司在乎的是广州地铁的这笔生意？当然。但它考虑更多的是它的SCHUFA分数(乃德国最大的征信机构给出的信用分数)，因为一旦其信用被扣分，它在全世界尤其德国本土的生意都会受影响。

国人经常感叹发达国家的人们有时更守信用，原因或许不一定在于人家道德上的自我约束力有多强，更多的是其失信的成本太高。

网上相亲先看信用分

最先运营的芝麻信用表示，其已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务；腾讯征信也将映射于理财、打车、交友等方方面面。

全国已有不少网民享受到了“诚信等于财富”的便利。近日，知名旅游网站“去啊”推出“信用住”，全国近3000家酒店踊跃跟进，接受销售者“后付”住宿费用，其中，天津就有60多家酒店位列其中。“信用住”，就是凭借好的信用(芝麻分600分以上)不用押金就可以住进酒店，离店时也不用马上付费，只需把房卡放到前台即可。离店后，酒店系统会自动从用户支付宝账户里扣除房费，真正做到“1秒钟结账”。几天前，神州租车也接入芝麻信用。芝麻分在600分以上的用户，无须交押金或刷预授权，就可在全国700多家神州租车直营门店预定押金在5000元及以下的短租自驾产品。

融360的分析师为消费者罗列了个人征信数据将会对人们社会生活的影响：家政行业，芝麻分高的月嫂肯定抢手；婚恋平台看芝麻分，避免被“渣男”骗婚；租车、订酒店可以免押金、免预授权；在淘宝、天猫上购物可以先试用后付钱；贷款比别人更迅速、更低利率；合租房子可看芝麻分，分数高的更靠谱；在招聘网站亮芝麻分可以为自己加分；信用分高的人，可以代领快递，赚外快；机票退票享受极速退款，不必等待漫长周期……在为获得出国签证、诚信征婚、求职招聘等大量需要被证明的领域，未来或许仅用一个简单的分数就能替代厚厚的一打资料。

这些行为该当心了

融360分析师列出了一些消费者之前容易疏忽、但今后很可能会影响到个人征信记录的行为：

打车软件爽约:如果你用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或随手打了其他的出租车，你的个人征信系统里将有一次违约记录;

网上订酒店未入住:很多人外出前都会通过携程、去哪儿、艺龙等预约酒店，若因临时原因无法前往或入住其他酒店，却没有取消预约，你的个人征信系统里也会多一次违约记录；

网购拒绝签收：很多网站支持到付，例如京东、唯品会、当当等。如果你订购了某样物品，快递员送来后你却不打算买了或拒绝签收，此时一笔违约记录诞生了；

淘宝卖假货：卖家在淘宝上卖假货，被查出后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度；

地铁逃票：如果逃票行为被查出并且被纳入个人征信系统，不但会面临处罚，而且以后任何交通方面的优惠都享受不到了……

总之，随着社会信用系统的完善，你的每一个举动都有可能会影响到你的信用记录，所以，做个守信的好公民，有钱没钱都不要任性。

而对于怎样才能提高自己的芝麻分，芝麻信用方面表示，正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。但是，一旦关键信用信息出现重大变化，这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。他说，公民在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定，也有助于芝麻分的提升。“信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要你长期的积累。”

个人征信体系的重中之重

个人信息安全如何保证？

“我的征信数据，会不会被出卖、成全了别人的荷包？”这是个人征信市场化开启之后，人们最为担忧的。

我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。在互联网时代，微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私？一旦隐私泄露，该怎么维权？

清华大学经管学院教授李稻葵指出，在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。因为我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。而反观目前世界上个人征信发展最成熟的美国，仅关于个人征信行业就颁布了17部法律，我国目前仅2部相关条例。

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰告诉记者，隐私保护、数据安全，的确是个人征信的重中之重。“很多时候出问题的征信机构，倒不一定是栽在数据采集或者评分系统上，更多可能是它不知道怎么样管理这些个人信息，最终由于各种各样原因被泄露出去。”单就信息的基础安全而言，蚂蚁金服的做法是“我们有很多机器来储存，同样的数据留在不同的地方。保证一个地方的机器出现任何问题，另一个城市的机器可以重启……当然还有本身数据信息的安全。设想一下，一家拥有数以亿计个人信息的征信机构，如果被一家用心不良的黑客组织拿走的话，会出现什么情况？所以，对信息攻击的防范变得异常重要。征信机构必须对系统实时进行扫描，看有哪些坏的攻击进来，想偷走数据。还须有完整的密钥保护，以及人机识别等等。”

也有网民担心自己的征信信息会否变得人人皆知。对此，芝麻信用负责人承诺，不管是机构还是他人，要查看你的芝麻分，都必须获得你本人的授权。

还有网友心存另一种担忧：征信机构自身的信用如何保证？他们看到，目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告。那么，会不会出现征信机构出于某种原因篡改个人数据的情况？

可以断言，随着个人征信市场化的推进，人们对个人征信信息安全性的担忧会越来越强烈。对此，业内认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。

在经济学家李稻葵看来，“作为新生事物，对民营征信公司不宜求全责备，但相关立法和监管工作的确要加紧跟上。”他建议尽快出台相关法律，明确政府、企业和个人信息中，哪些信息应该或可以公开等，同时，明确规定个人信息的采集使用范围，并制定严格的个人信息保护制度。（ 天津日报）