据报道，上周五的《逾44.8万“钉子户”仍未年报公示》和本周一的《企业哪些“污点”殃及职工贷款？》连续报道持续引发各界热议。昨日，相关律师向记者指出，企业被列入“经营异常名录”并不等同于实际经营发生问题，且央行征信未收录单位经营信息，银行拒贷欠合理。专家则表示，职工可依法维权，但实际操作有难度，银行或工商等应避免简单伤害职工权利，即使拒贷也应加以说明。

大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师

“列异”≠经营有问题

银行拒贷欠缺合理性　

从《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》的规定可以看出，在审核是否发放贷款时，银行重点审查贷款人的偿还能力、诚信状况、担保情况等。其中，偿还能力主要受收入情况、还款来源、还款能力的影响。不可否认的是，对于职工来说，单位收入构成其收入的重要来源，甚至是主要来源、全部来源，会一定程度影响到偿还能力。　

企业因为未进行年报公示等行为导致企业被列入“经营异常名录”，企业诚信状况受到严重影响。如果企业实际经营不善，无法发放员工工资，该工资又构成员工收入的主体或全部，那么银行据此减少贷款额度或者拒绝贷款似乎有一定道理。　

不过，刘新宇进一步表示，单位收入并非职工收入的全部，还款来源也不仅仅源自收入，在提供可靠担保的情况下，贷款人个人的还款能力即使不符合银行要求，担保人或担保物将会实现其功能，来确保贷款的及时偿还，对银行来说不会造成不良的影响。　

“此外，根据《企业信息公示暂行条例》，企业未按时提交年报被列入“异常经营名录”，主要是为了公示催促其履行提交义务，情节严重的才会予以处罚。在企业履行公示义务后即会被移除出“异常经营名录”。”刘新宇表示，因此，被列入“异常经营名录”并不代表着企业的经营状况实际出现问题，更多的只是反映出其未履行公示的义务。在这样的情况下，银行仅因为职工所在的企业“污点”就判断其收入情况不佳而拒绝发放贷款欠缺合理性。　　

刘新宇强调，作为银行了解贷款人信用的主要依据———央行征信报告，目前并没有收录个人所在单位的信用经营信息，说明在央行看来，所在单位信用经营信息并不影响个人的诚信状况。因此，在法律法规规章没有明确规定情况下，银行直接依据企业的“污点”行为来影响职工贷款的发放，缺乏合法性依据。

上海社会科学院研究员左学金　

企业不诚信与职工收入有一定关联

但应告知原因避免简单伤害　

“职工不应该为企业及其经营者的不诚信承担责任。”上海社会科学院研究员左学金认为，诸如案例中企业未年报公示的行为是否和职工个人贷款有必然联系，这首先需要打个问号。　　

左学金也提出：“当然，从商业角度来看，企业不诚信行为可能与其经营风险有一定联系，并与该企业的职工就业及相关收入有某种程度的微妙联系。”　　

但从目前实际情况看，职工对于这种“牵连”往往觉得莫名其妙，也就是说，没有相关明确的规定让职工知道，自己被银行拒绝贷款或信用卡申请的真正原因。　　

左学金建议，银行或工商等相关部门，应该对于企业信用影响到职工个人信用的情况进行具体分析，应该采取非常慎重的态度，避免简单化和对职工个人权利的伤害。对少数确实有影响的案例，也应该对相关个人加以说明。“有了知情权，职工可以监督企业经营者诚信经营，同时就业能力强的职工也可以选择诚信等级更高的企业。”

《上海人力资源和社会保障》杂志主编周斌　　

“受累”职工如何依法维权

适用条款不确定、实际举证有难度　　

“因为企业的不诚信连累职工是不合理的，这对职工有失公平。”《上海人力资源和社会保障》杂志主编周斌亮明自己的观点。　　

同时，他提醒职工可以依法维权。他指出，《劳动合同法》第三十八条第（四）项规定，用人单位的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的，劳动者可以解除劳动合同。劳动者据此解除还能拿到经济补偿。“不过，这只是法律的原则性规定。实践中对于用人单位的各种不诚信行为是否可以适用以上条款，在执法部门尚未达成共识。另外，如何举证也是一个重要问题。因而个人维权在实际操作上存在一定困难。”他表示，比如是否能从银行拿到因企业不诚信而职工贷款被拒的证明，目前缺少先例。　　

工商回应　　

将定向抽查金融、文化类企业

“列异”并非“终身监禁”　　

昨日，市工商局向本报回应表示，企业被列入经营异常名录后，相关企业员工造成无法办理房贷，市工商部门并未与银行方面有过“沟通”。市工商局表示，根据国家规定，工商自上而下对企业进行开展“双随机”抽查，抽查总量不低于企业总数的3%。　　

记者了解到，所谓“双随机”，一是通过电脑摇号方式来随机确定抽查企业，属于不定向抽检；二是根据行业进行定向随机抽查。市工商局指出，今年，上海还将对金融、文化咨询服务、教育培训机构等企业开展定向抽查。截至6月5日统计数据显示，上海企业2015年度年报公示率为72.1%。　

企业列入经营异常名录后，也并非为企业直接“判刑”。长宁市场监管局表示，“列异”　　分多种情况，除未按时进行年报公示外，隐瞒企业真实情况、弄虚作假，以及通过登记住所或经营场所无法取得联系的，都可能被列入经营异常名录。　　

企业被列入经营异常名录有什么后果？静安区市场监管局表示，银行不予发放贷款、招投标受阻，这些事情时有发生。对那些失信企业来说，“一处失信，处处受限”的滋味真是不好受。记者也注意到，在相关房贷受阻的案例中，员工受牵连的案例尚属少数，主要还是对企业法定代表人等的重点监管。　　

不过据了解，“列异”并非“终身监禁”，相关企业可在先行整改的前提下，到市工商局官网下载“移出申请表”，后交由市工商和市场监管部门根据监管情形来判定能否移出。