阳光正好，湖南麻阳县楠木底村谭世付，到家门口的木耳地里转了一圈，看着一排排菌棒上厚实的黑木耳，他的心里美滋滋的。

不到一年时间，4亩木耳，收入近14万元，从打零工的农民工变身黑木耳种植大户，他感觉致富步伐越来越快了。谭世付坦言，放在一年前，是不敢想的。他指着不远处一栋矮房说出今后打算：“今年再扩种3亩木耳，多挣点钱，就再新建一栋楼房，让全家住得好一点。”

如今在麻阳，越来越多的贫困户凭信用贷款找到致富门路。这一切源于当地金融扶贫机制创新。

钱从哪儿来？

三项指标评级授信，为贫困户“量身定制”信用贷款，1年贷款总额远超过去10年

谭世付一家属于因学致贫。他两个儿子正读大学，一个月生活费和其他开销就要4000多元，过去，夫妇俩靠在建筑工地打工，生活捉襟见肘。

“没钱不能干事，也不敢干事。”谭世付实话实说，过去印象中，贷款只是一些老板的事。有一年，他想贷两万元做生意，到一家银行去问，工作人员解释了一堆贷款政策，说了半个小时，谭世付依然是一头雾水，只能悻悻作罢。

产业脱贫离不开资金，可农村长期存在的贷款难题咋解？

变化说来就来。“去年初，村里传来消息，贫困户不用抵押也能贷款，还有公司来推广黑木耳技术，我就想着试一试。”谭世付回忆说，没花几天，他就拿到了5万元的贷款，甩开膀子干了起来。

在板栗树乡楠木底村，凭小额贷款种黑木耳的贫困户，已经有10户。贫困户对贷款的印象正在改变——从2014年下半年开始，麻阳县探索创新扶贫小额信贷：贫困户经过评级授信，无需抵押和担保，即可从县农商银行拿到1万至5万元的贷款。

“诚信评价、家庭劳动力和人均收入，作为评级授信的三项指标，分值分别是70分、20分、10分。”麻阳县农村商业银行行长杨文德介绍，整个授信工作自下而上，主要由熟悉情况的村民代表等组成授信小组，采取投票的方式对贫困户进行量化计分、评级。信用级别越高，贷款额度越多。

“贷款周期没有硬性限制，利率也降低了一半，而且根据银行的还息凭证，扶贫部门还给予3年全额贴息奖励。”县扶贫办主任向杰说。

这和过去形成鲜明的对照。向杰说，以前贷款的前置审批程序中，光财政证明就有18项之多。另外贷款利息高，一年贷一万元，需要还1000多元利息，贫困户很难承受。

“我们为贫困户‘量身定制’贷款，一解过去贫困户‘贷款难、贷款贵’的难题，极大地释放了金融扶贫的活力。”向杰说。

据统计，2003年至2013年的十年间，麻阳县贫困农户累计贷款不足500万元。自2014年底推行扶贫小额信贷以来，截至今年3月，已对2.43万户贫困农户完成评级授信，有效授信率达92.35%，共发放小额信用贷款1.26亿元。

钱该怎么花？

穷人跟着能人走，能人跟着项目走，项目跟着市场走，让扶贫的钱花在刀刃上

贷款的问题解决了，如何杜绝陷入“给一头羊，吃一头羊”的怪圈呢？

扶贫部门调研发现，尽管政府提供了信用贷款，但有的贫困户还是不敢贷，担心钱打了水漂，回不了本；另外，有人觉得拿到贷款之后，不知道干什么，所以宁愿不要。

“扶贫的钱要花在刀刃上。”麻阳县委书记李卫林说：“山里的百姓淳朴，如果不知道做什么可以挣钱，就是答应给他们贷款，他们心里也打鼓。因此，精准扶贫要‘扶上马再送一程’，在解决‘资金跟着穷人走’之后，努力发展扶贫产业，让穷人跟着能人走，能人跟着项目走，项目跟着市场走。”

麻阳县金融扶贫的做法，就是根据市场供需与自身情况选择扶贫产业，以能人带动大多数贫困户一起发展，贷款资金多向贫困户倾斜。三招一起发力，让精准扶贫显出最大效益。

大坳村贫困户夏小伟，正在蓝凤凰农业发展有限公司的蛋鸡基地紧张地忙碌，他既在基地打工，又是公司的股东。公司董事长雷华英告诉记者，当地23户贫困户将小额信贷资金75万元委托给公司发展蛋鸡养殖产业，占65%的股份，公司负责委托蛋鸡产业的技术服务和经营管理，折合35%的股份。

2015年底，23户农户实现分红14万元，户均增收6000元。夏小伟去年底拿到分红1800元，同时他和妻子岳父三人打工，一年收入将近12万元。夏小伟笑着说，今年计划贷5万元入伙，“公司有技术、会管理、有市场，我们脱贫有底气。”

“产业扶贫是个大方向。立足优势特色产业，在贫困户和农业企业、家庭农场、合作社等扶贫经济组织之间建立紧密的利益联结机制，这样才能保证扶贫效益精准到户。”李卫林介绍，近年来麻阳的猕猴桃、葡萄、黄桃、核桃、木耳、半夏药材、白鹅等产业，催生了一批扶贫经济组织，在精准脱贫实践中“威力不小”。

石羊哨乡谭公冲村试点推行村级扶贫贷款担保平台，利用15万元财政扶贫资金，撬动银行资本105万元投入产业开发，种植半夏达268亩。当年贷款的68户贫困户户均增收1万元。江口镇正在大力发展水果产业。镇党委书记余红星对此深有感触：一方面要选准企业项目，另一方面建立恰当的合作模式，才能有利于扶贫资金发挥杠杆的作用。

机制保障跟上，层层签订责任书。全县计划2016年实现1.43万贫困人口稳定脱贫，2019年8.6万贫困人口整体脱贫，106个贫困村全部摘帽。

风险如何防范？

设立风险基金，建立多方参与的农业保险模式，严格资金全程监管

提及扶贫小额信贷的难题，杨文德反复说：“风险，还是风险！1.26个亿，没有抵押和担保，你说不担心是假的。”

为化解金融部门的后顾之忧，麻阳县专门建立了贫困农户小额信贷风险补偿初始资金，如今规模已达1000万元。

“1000万，相对于1.26亿来说，比例很小，保证资金安全是不小的挑战。”杨文德说。

银行有担心，政府在“未雨绸缪”。向杰说，政府试图引进农业保险公司，交300万的保费，来保1个亿。结果没有一家保险公司接手，理由一致：农业扶贫项目大多不可预期，风险不可测算。

去年以来，麻阳县遭遇了一场大洪水、两场冰雹灾害，不少种植户损失比较严重。向杰建议，国家能进一步完善农险政策的顶层设计，组建立更多政策性农业保险专门机构，引导建立互助保险组织，完善“政府补贴一部分保费以扩大参保面、农户自担一部分风险以提高防灾积极性、保险公司让出一部分利润来确保微利可持续经营”的农业保险模式。

扶贫资金监管也是一个课题。怎样有效避免企业以扶贫的名义套取扶贫资金？贫困户的权利如何保障？这些都是资金监管过程必须考量的问题。

记者了解到，麻阳县已成立扶贫开发责任公司，贫困户贷款直接打到公司指定账户，企业入股资金也要打到该账户，然后才能施行招标，参与项目。这样实现全程监管，确保扶贫资金安全。

“成立产业扶贫协会，也是可以尝试的方式。”向杰说，通过协会制定产业扶贫的行业标准，可以规范扶贫行为，政府只需出台政策，做好相关服务，建立风险基金，行业协会则承担法人的担保责任。