进入5月，各地迎来大学生就业高峰期，电商创业也成为不少大学生选择的发展方向。对于大学生创业者来说，缺少信贷记录让这部分人群不能成为信贷行业的宠儿，但通过支付宝等日常经常使用的移动支付工具，凭借此前的无现金交易记录，大学生电商创业者也能积累信用，并藉此获得较高额度的贷款。

青橙（化名）是一位“95后”创业者，她的网店现在的年交易额突破了千万元。但在刚开始创业的前6个月，她每天的交易额只有200元，利润只有十几块。会计专业的青橙知道，资金周转顺畅是企业活下去最重要的因素，但钱从哪里来却是困扰她的问题。经过多方咨询后青橙了解到，网商银行的贷款，可以根据此前在移动支付工具上的交易数据评估信用，这也让她此前100多笔的线上交易记录成为“宝贝”，她凭此不仅获得了7万元的贷款额度，且无需抵押，利息与信用卡差不多。

依靠这笔贷款，青橙采购了冬季款并开始尝试直播的推广形式，并在当年借助“双11”促销，在年底时使得资金周转进入良性循环。据了解，在两年时间中，网商银行总共为青橙提供了261笔贷款，青橙没有一笔逾期。她也成为全球首批无现金联盟商户。

和青橙一样，很多大学生电商创业者，芝麻信用高、借贷次数多，但还款及时。2016年大学生电商创业者使用贷款进行经营的人数是2013年时的7.5倍。蚂蚁金服最新数据显示，大学生电商创业者中有28%使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额7万元，年均借贷12笔。其中，广州、深圳、杭州、上海成为用贷款进行电商创业的大学生人数最多的城市。同时，大学生电商创业者贷款不良率仅为0.2%，约为信用卡平均不良率的1/9。

低不良率一方面是因为大学生创业者对信用的重视，同时也是网商银行风控策略的体现。依托用户支付、消费、交易等点滴行为，网商银行创建了100多项预测模型和3000多种风控策略，让创业者能无需抵押、无需担保，依靠积累的信用就能获得金融服务。与此对应的是，芝麻信用数据显示，2014-2017年毕业的大学生，芝麻信用平均分比全国整体平均分高48分，大学生卖家的平均分比整体高出22分，属于高信用群体。

据了解，今年4月蚂蚁金服联手联合国环境总署推出无现金联盟，倡导商家多使用无现金交易，让每一笔交易都能转化成数据，为原本没有征信数据的小微企业和个人创业者建立起信用体系，未来还将推出“多用多贷”服务，大学生创业贷款难的问题将有望得到解决。