大数据在征信领域的国际经验分享

益博睿征信（北京）有限公司

副总经理黎微 

大家好，特别感谢大会邀请我来参加今天的第七届全国商务诚信建设大会。我不知道在座的有多少人了解益博睿征信，益博睿征信是一家纯外资公司，也是全球最大的征信公司，也是在全球最早开始征信业务的公司。截止到今年我们在全球有开设17个个人征信局以及12个企业征信局。我们非常荣幸的在今年的9月底获得了人行颁发的企业征信牌照。

益博睿征信2005年才进入中国，时间并不长，但是我们在海外有非常丰富的经验的积累。今天我这边主要介绍不光是益博睿征信，还有我们在海外征信应用的情况。

其实这两年，大家都在说大数据，在征信行业也是一样的。我们原来是传统的征信行业，我们用的更多数据是一些传统的征信所使用的数据，无论是信贷数据、财务数据，以及一些公共信息数据。随着时代的发展，大数据也越来越渗入到征信行业，今天很多的公司，特别是一些新兴的征信公司更多的是利用更广泛的数据进行信用服务。

益博睿征信（北京）有限公司副总经理黎薇

这里我介绍几个比较有代表性的，它基本上代表了两个传统方向，一个是传统的征信行业，一个是新兴的征信行业。在美国市场上最著名的三家征信公司，一家是益博睿，然后分别是EQUIFAX、TransUnion。这三家代表了目前市场上传统的征信企业，这些传统的征信企业，仍然还是在使用一些传统的征信数据进行信用的评分。但是在近几年我们也逐步引入一些可替代的数据，在逐步丰富我们的数据维度。EQUIFAX、TransUnion更多的是一些新型的互联网数据，是个人企业的一些行为数据来判定企业的信用。

Kabbage其实有大量的都是小微企业，小微企业在做互联网商业的时候资金周转是非常困难的，Kabbage就针对这个目标用电商的数据为电商提供贷款。他的业务模式类似于商业贷款的商业预付款，这也是Kabbage的盈利模式。

益博睿在传统业务领域用的是传统数据，但益博睿现在在逐步转型，也在收集和采集一些数据。另外，益博睿在美国也很看重中小企业，我们也建立一些生态系统。比如说在医疗体系我们有做一个平台，把整个医院、病人、医疗保险公司作为一个生态圈，通过数据的打通，帮助患者解决医疗保险以及医疗保险后期的报销，帮助保险公司评判患者所有诊疗费用的合理性和欺诈性。

益博睿是做了非常多的事情，同样EQUIFAX、TransUnion是比较类似的。其实他们整个的参数变量，也是上千个，只不过说在每一个业务场景，每一个信用的应用场景，每一个不同的模型里面，他可能有几十个变量。当发表它的时候，无论是传统征信行业，还是其它行业也好，我们更多的不是为某个人独身制造某一个评分，更多的是一种普及性、社会的群体性。

如果从数据的角度来说，传统的征信行业基本上是四大类数据。一个是传统信贷相关的，信贷强相关数据。还有一些可替代的数据。现在我们也在引入越来越多可替代的数据。另外就是公共数据。我们可以从政府、医疗保险方面拿到的数据。还有就是专项数据。刚才我说的无论是医疗的，保险的，等等专门的数据，传统公司基本上是利用这四大数据。

在中国我们也希望能够利用数据，能够做更多的事情，能够把国外的先进经验带过来，在座各位如果对益博睿感兴趣的话，我们可以在下面做更多的交流，谢谢大家！

（根据第七届全国商务诚信建设大会暨互联网+信用年度创新峰会会议录音整理）