个人信用污点多久才能抹去？

花钱“漂白”不可信，重建诚信才靠谱

不能申请银行贷款，不能享受各种优惠政策，不能申请政府资金扶持，在一定期限内不能报考公务员……随着各行各业征信系统的建立和联网，不少市民关心信用记录变“黑”之后能否“漂白”，这张变“黑”了的经济身份证，是否会跟随自己一辈子？如何才能消除？中国人民银行南宁中心支行工作人员对市民关心的问题，进行了详细解读

花钱“漂白”不可信

案例：“前段时间，我收到一条短信，说交1000块钱就能‘漂白’信用报告！”因为曾有过几次逾期还款的情况，市民陈先生对这个消息格外关注。他很想试一试，但又怕上当。按照短信上留的电话，陈先生与信息发布者取得了联系。信息发布者信誓旦旦表示，他们在银行内部有“关系”，可以把个人信用污点“删除”，但需要陈先生先付款。对方称：“征信系统就是一个软件，内部操作很容易。”

解读：中国人民银行南宁中心支行工作人员提醒，个人的信用信息是通过专线从金融机构报送到中国人民银行征信中心个人信用数据库的，整个过程由计算机自动处理，没有任何人干预，即便是银行内部的工作人员，也不可能随便更改。对错误数据的修正更是有严格的审批制度，需要层层报批，基层银行没有修改的权限。

不过，不良信用记录是不是完全不能修改呢？也非如此。如果用户能确定是因为某些原因造成的信用误判，那么也可以提出信用报告异议申请。申请者需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门或经办银行提交异议申请。相关机构会对异议申请进行必要的调查审议，确认有误就会给予更正。

征信系统不等于“黑名单”

案例：近日，市民赵女士向银行再次申请贷款遭拒，理由是她之前还贷时有“不良记录”。“我上了银行的‘黑名单’了？”为此，她特别去银行查询了个人信用报告，但在报告中，只记载着她之前每次还贷交易的具体情况及还款情况，并没有看到“不良”二字，也没见到有“黑名单用户”或类似意思的字样。这让赵女士有些疑惑，既然没上“黑名单”，为什么贷不了款？

解读：“银行在核批贷款申请前，需要了解借款人的信用状况。”中国人民银行南宁中心支行工作人员解释，信用报告就是个人信用信息的客观记录，是银行了解当事人信用状况的一个重要参考。

首先必须澄清一个常见的误解，很多人认为中国人民银行的个人征信系统就是“黑名单”，这是误读。事实上个人征信系统并未列出所谓的“黑名单”，它只是如实地记录信息主体原始的信用信息，不加任何主观判断地生成个人信用报告。个人信用报告客观地记录个人信用活动，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集的信用信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判。信用报告是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。

专家介绍，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能发放贷款”，这实际上属工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对该人的信用状况做出的判断。不同的银行对同一个人的信用状况做出的评判可能不一定相同，“一般来说，偶尔一两次逾期还款，未必会造成很大影响，但如果信用报告中负面信息多了，办理贷款等业务可能就有困难。” 

      市民需爱护“经济身份证”

案例：现在不少银行都针对信用卡用户推出了打折优惠活动，到超市商场购物、餐馆吃饭，甚至是喝杯咖啡、看个电影，刷不同信用卡都能享受优惠折扣。为此，“90后”的小美和男友先后办了七八张不同银行的信用卡。但时间一长，每张信用卡里还有多少钱，还款期是哪天，连小美自己都糊涂了。

解读：“由于各家金融机构的信用卡年费扣收方式不尽相同，个人在申办信用卡业务时，一定要仔细阅读申办协议及合同条款内容，明确年费扣收方式，不要听凭营销人员的口头承诺，避免因拖欠年费造成负面信用记录。”业内人士透露，银行营销人员在推销信用卡时，往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险，易导致个人不理性的盲从办卡。如果信用卡过多，个人会很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，易造成欠缴信用卡年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。

目前，居民身份证件及身份信息被盗用，给当事人信用档案产生负面信用的事情屡屡发生。为此，专家提醒，市民应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将身份证件借给他人。向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方加上“仅供办理××业务”等字样。市民可定期查询自己的信用记录，一旦发现身份证被盗用，应采取有效措施或立即向公安机关报案处置。

用诚信“洗刷”信用污点

案例：南宁市民刘先生最近很苦恼，他想买套房，付了首付才被告知自己在银行拥有不良信用记录，无法获得银行贷款，“以前我曾经有过逾期还贷，但我早已补缴完欠款和利息，难道以后一辈子都不能贷款了吗？”像刘先生这样，在银行拥有不良征信记录的用户不少，那这些不良记录会伴随多久？

解读：个人信用报告中有负面记录，有可能会影响个人将来的经济金融活动。如负面记录过多的人可能会无法获得银行贷款或信用卡，或者虽然可以获得贷款、信用卡，但无法享受利率折扣优惠等。负面记录在个人征信系统中的保存期限是5年。但需明确的是，5年时间的计算是自不良行为或事件结束起往后推算5年，并不是说5年前的欠款现在不还就不存在负面记录了。

“不过，金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况。”中国人民银行南宁中心支行工作人员说，如果信用报告中确有负面信息，只要在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的良好的记录会逐渐替代旧的负面的记录。因此，任何人都可以重新建立自己的信用记录。（广西新闻网）