第二届金交会开幕在即，近日金交会组委会组织媒体团走进了广东省云浮市，了解当地建设“农村金融改革创新综合试验区”等情况。记者在走访中了解到，云浮市郁南县全面推广社会信用体系和信用云浮建设的各项工作，依托农村金融综合改革的深入推进，深化妇女创业贷款、红色创业贷款等项目，探索拓宽农村消费贷款的新领域。

农村建房贷款探索以宅基地作抵押

在全民共筑“中国梦”的时代，最为核心的当数住房梦。然而有些农民虽然有一定积蓄和相对稳定的收入，但建房资金仍不足。2012年，郁南县按照云浮市委、市政府“激活农村贷款市场，扩大农村贷款消费”的要求，在全面推广信用村建设，健全信用制度的基础上，在全省率先试行农民建房贷款。

按照我国现行法律规定，宅基地不允许买卖，但是随着《广东省城镇化发展“十二五”规划》的出台，提出允许转户农民在自愿基础上通过市场流转方式出让承包地、房屋、合规面积的宅基地并获得财产收益，为宅基地抵押贷款试点工作扫清了道路。郁南县率先出台《郁南县农村建房贷款工作指引（试行）》（郁府办【2013】6号），探索以农村闲置宅基地使用权、土地承包经营权、林权等作为担保物贷款，支持“五有 ”（有辖区户口、有信用、有一定资金、有规划、有抵押物）农民解决建房资金不足难题，满足农民建房资金需求，激活、扩大农村消费贷款领域，推动农村建设用地、耕地、林权等资产在适当范围内流转。

为了降低金融机构的风险，郁南采用了政府担保的做法，授权第三方公司--郁南县国鑫投资公司（政府下属公司）。根据三方签订的合作协议，国鑫公司为农村信用社发放的农村建房抵押贷款提供担保，借款人则将相关资产抵押给国鑫公司作为反担保。经过一年多的尝试，建房贷款项目逐渐从政府包揽引导到市场上来运作，建立“政银保”合作模式，农户申请贷款需购买建房贷款违约保险，保险费按照贷款本息的2%收取，保费由投保人支付30%，由“政银保”合作农业贷款风险超赔补偿资金支持70%。此举大大降低政府与金融机构所需承担的风险，也免去了金融机构的后顾之忧。

假如农民还不起贷款，怎么办？由国鑫投资公司偿还金融机构的本金和利息，抵押物则由国鑫公司处置。据悉，“新政”试点以后，郁南县迄今还没出现一户未能还贷的情况。“贷款是经过严格的程序的，农户必须有一定的经济实力，即有建房55%以上的建设资金，并有一定的信用度才能贷到款。”在农村建房贷款的其中一个试点--郁南县平台镇古勉村，该镇书记叶伟光向记者介绍，为了防范风险，农户提出申请后，村干部、镇政府工作人员等将调查其诚信家底。农信社也将对农户的还贷能力进行严格的评估。同时，也需要经过本村2/3以上村民签字证明，同意以村集体土地使用权向金融机构抵押贷款。

据了解，目前郁南全县共收到284户农户申请农村建房抵押贷款资料，获得批复授信农户有133户，授信金额达到470.1万元；已发放贷款115户，共397.6万元。

创业贷款实现脱贫致富梦想

除了住房贷款，郁南县还突出妇女“半边天”的作用，全面推进妇女创业贷款；突出党员作用，增强基层党员带头致富能力。

郁南县从2010年开始尝试妇女创业贷款，激发妇女创业贷款热情，提升妇女地位。对项目投资可行信誉好，并有一定抵押物的，经送省妇联审批同意，最高可贷款30万元支持创业，利息并由省妇联承担。妇女创业贷款在广东省尚属一个创新项目，项目大大激发了妇女创业的热情，有效解决了妇女起步资金不足的问题。平台镇养猪专业户乐慧芬介绍，在县、镇妇联的支持下，她与一个合伙人申请妇女贴息贷款15万元，在经营果场的同时，建起了400方猪舍养殖200多头猪苗、肉猪，年产出肉猪1000多头，年产值约100多万。截止今年4月底，县妇联共收到申请贷款金额1418.8万元，发放贷款673万元，贴息46.71万元。妇女创业的成功事例，带动了乡镇产业发展，激发妇女创业热情，并在一定程度上改变了农村重男轻女的思想。

郁南县自2010年开展的红色创业贷款项目，主要面对党员。项目以“七个一”的方式（进一次门、谈一次心、考察一次现有项目、评估一次发展项目、收集好一系列资料、开展一次信用等级评定、建立一个台账），对党员的家庭、劳动力、发展项目、收入还贷能力、借款意向等进行全面摸底考察，通过实行党员评分激励机制、实行信用评级，为党员提供免费贴息贷款，从政策上、金融上鼓励和支持党员带头创业致富。据介绍，红色创业贷款项目金额上限一般是5万元，1年内还清。县委组织部与县农信联社签订合作协议，确保贷款利息按期划拨，按期回收。“贷款凭的就是信用。”平台镇党员林志环介绍，他贷了3万款，养了150头猪，3亩鱼塘，去年收入达5万左右，还款没有压力。叶伟光介绍，项目开展以来，已为一批党员提供了创业启动资金，帮助他们实现脱贫致富梦想。基层党员发挥其辐射作用，总结创业经验，带动周边群众创业致富。

声音：

黄志豪：信用评级对农村金融的发展有很大的帮助

云浮市副市长黄志豪在当天接受国际商报等媒体群访时指出，农村金融和中小企业融资难问题单靠现行的担保公司模式解决不了实际问题，关键要解决信用问题。

他指出，当前农村金融主要存在两方面特点：一是对银行来说，贷款成本高。农户单笔金额不大，所以对银行来说不划算；二是农村金融透明度不高，对银行来说风险不确定。贷款给企业，银行只用看企业的财务指标就可以，但对于农民，实际上很难做到信息对称。而农民的特点是熟人社会，同一个村，大家彼此都很熟悉，信用评级正好能结合熟人社会的特点，使每个村民都格外重视自己的信用。这对社会和谐发展有着很好的促进作用，对农村金融的发展也能起到很好的帮助。

针对此，黄志豪介绍道，郁南全面推行了信用评级。信用评级主要涉及农民在社会生活中的方方面面，包括是否有不良记录，家庭邻里之间是否和睦等多项指标。通过组织全村农民互评，对于信用好的农户，通过农信社、村委等综合测评后，可以发放不同金额的贷款。

据了解，截止2012年11月底，郁南县177个行政村100%完成了信用村创建工作；截至今年5月份，郁南县符合评级条件的53847户农户中有49650户参与信用评级，41515户被评定为信用户，授信2.9万户农户3.6亿元，用信3496户6660.5万元。（国际商报）