从今年“3·15”投诉情况来看,退保遭遇巨额损失依然是很多消费者投诉的重点。不少消费者抱怨,保险产品的退保代价太高,特别是保单生效的头两年,退保金往往不及年缴保费的十分之一,叫人难以接受。
那么,如何利用规则,避免退保损失呢?我们请专业人士为您支招,希望能帮您有效减免损失。
■第一招
“犹豫期”快刀斩乱麻
所谓“犹豫期”,是指投保人在签订保险合同后10天内,可无条件撤销保险合同,而损失不会超过10元的工本费。而也有一些保险公司,如国泰人寿,连10元工本费也可免除,真正让消费者退保无损失。
因此,保户在签约后一定要仔细阅读保险合同,如果在10天内发现自己买的产品不合适,即可提交解除合同申请书,只要在10天内釜底抽薪,解除合同,就可避免退保损失。
点评:作为保护消费者权益的重要条款,“犹豫期”是保监会规定的,每家保险公司都必须执行的,所以,消费者一定要珍惜这一选择权。
■第二招
“减额交清”应对支付压力
有的保险消费者是由于家庭经济情况的变化,支付能力下降而要退保。由于已经过了“犹豫期”,退保要承担较大经济损失。其实,与其承受巨大损失退保,不如办理“减额交清”,这样将不用再继续缴费,而能在减少相应保障的基础上让保险合同继续有效。
以国泰人寿“美乐人生”重大疾病保险为例,如27岁的张小姐应缴费20年,每年2710元,可得到10万元保额的终身重疾保障。张小姐第3年选择退保,只能得到2420元的退保金,损失可谓不小。但她如果办理“减额交清”,可免交日后17年的保费,同时还将拥有12400元保额的重疾险保障直至终身,万一日后发生合同约定的重大疾病甚至身故或者一级残,都可以得到理赔金。
比起退保,办理“减额交清”等于用2420元费用购买了最高12400元的保障,且保障终身有效。
点评:“减额交清”是投保人在失去交费能力的情况下可采取的措施,它通过降低保障的方法保留一块保障,也算之前交的费用没有白白损失。
■第三招
巧用“契约转换”更换产品
如果保户想要更换保险,却不想付出更多的费用,不必退保,可先向保险公司咨询“契约转换”服务。这种服务可按规则将现有险种转换为其他险种,保户已经缴纳的保费也将直接转换为新险种的已交保费。这样保户拥有了更多的选择范围,也避免了“先退保再投保”带来的损失。
另外,“契约转换”也被应用于新产品推出之际,比如国泰人寿推出“美乐人生”重大疾病保险后,原“美满人生”的保户可以直接将契约转换为“美乐人生”,保障范围和原来相同,而保费更加便宜。同时,国泰还退还两种产品的责任准备金差值,尽全力保障保户权益。
点评:可进行契约转换的保单一般要求保单生效满一年或者两年以上,同时保险公司可能会不定期更改可进行转换的险种和转换系数,消费者应当多加注意。
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