不接触网贷，可能无法感受到这个行业的火热，身在其中的人，既享受着这个行业的丰厚回报，也承受着近段时间每天不断的平台倒闭事件的炙烤，这个行业怎么了，为什么能够在短短几年的时间里遍地开花，又为什么在初生阶段就遭遇混乱，在互联网的金融化完全打败金融行业的互联网化的大背景下，这个行业要怎么走，往哪走，值得思考，行业期待一种能够具有持久生命力的模式来正本清源。

民间资本有多少

招商银行和贝恩共同发布的《2013年中国私人财富报告》显示，2012年中国的高净值人群规模超过70万人，总持有可投资资产规模达到22万亿元，人均持有可投资资产3100万元，并预计2013年高净值人群和总可投资资产规模将分别达到84万人和27万亿元。

以前，这块“蛋糕”被银行独享，今非昔比，银行将不得不与众多民间机构分而啖之。

今年7月5日，国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”以来，申请设立民营银行的阵营不断壮大，截至日前，已有36家民营银行的名称获得工商总局批准。

另一方面，互联网行业的大佬也盯上了这块肥肉，阿里巴巴的余额宝一出，各大门户网站纷纷推出互联网金融产品计划。

互联网企业的金融化完全走在了金融企业的互联网化的前面，银行终于坐不住了。

9月17日，招行试水P2P，很快，有消息传出，包括广发银行、农业银行在内的20余家银行的P2P平台也在紧锣密鼓的筹备之中。

不仅仅是行业大佬们忙着享受这场盛宴，P2P模式下，草根阶层也开始从事“高端”的资金运作。

网贷有多火

所谓P2P，即英文peertopeer的缩写，“个人通过网络平台进行互相借贷，贷款方在P2P平台发布贷款需求，投资人通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能享受到贷款的高效与便捷。”

自诞生以来，P2P以其极低的准入门槛，平台承诺的高收益以及较低的运作成本在短时间里迅速增长，有数据显示，2012年成立的网贷平台就有2000余家，仅2012年一年，国内含线下放贷的网络平台全年交易额已超百亿。2013年，网贷平台更是以每天上线一两家的速度快速发展。

然而，过多的关注却是一把双刃剑，这个新生事物还未来得及长出丰满的羽翼，就已经在众多参与者的热情中逐渐畸形，这个代表着互联网金融时期先进模式的事物在还没有成熟的时候就进入混沌期。

从2012年开始，不断有网贷平台传出“跑路”的信息。2013年10月中旬，P2P平台倒闭的新闻开始集中爆发，有人做出统计，几乎每天就会有一家平台倒闭的消息传出。网贷大本营负责人在接受企易贷记者采访时表示，倒闭的平台多是一些自融或变相自融的平台，往往平台的运作方就是借款人，他们并不是抱着做事业的态度去做平台，而是借机圈钱，这样的平台往往许投资人以高息回报，结果却使得投资人血本无归。

P2P模式之所以遭遇这样的混沌，来源于其本身存在的硬伤。

P2P硬伤带来行业乱象

P2P最大的硬伤在于，P2P平台无法保证其作为平台的中立以及“草根班子”难以精通的风控体系。所以，无非就会导致两种结局，一种是平台自己卷款跑路，一种是投资失败，导致资金链断裂。加上行业监控和管理的缺失，混沌也就在所难免了。

从2007年的试水，到2012年的爆发，特别是在余额宝的推动下，互联网金融吸引了大量眼球，网贷平台也借势兴起，但兴起的同时也引发了大量问题，随着不少平台老板跑路的新闻不断爆出，使得不少运行正常的网贷平台也遭遇提现潮。

有人说，P2P行业混进了不少别有用心者，一颗老鼠屎搅了一锅好粥。这部分人进入这个行业的目的就是圈钱，打着高收益的幌子，本质却是监守自盗。另有一些专心做事业的人却不得不面对行业、投资人、融资方都不成熟的现实，投资者盲目追求高收益，一有风吹草动就全部跑去提现，连银行都无力应付的挤兑摊在本来就没有多少自有资金的P2P平台头上，难以为继也就不可避免了。

欺诈、跑路、投资不利、监管不力、风投搅和等等因素使得这个“才露尖尖角”的行业面临鱼龙混杂的局面，投资人盲目追求高收益，真正靠谱的平台却遭遇无人问津的尴尬。

而另一方面，银行、互联网巨头的加入也使得P2P平台在未杀出乱象局面的同时，又遭遇强敌入侵，未来的腥风血雨不可避免了。科学的运作方式，严密的风控体系是绝对平台最红能否谁能最终杀出重围的关键。

相较于P2P，同样身处网贷行业的P2B模式更具优势。

P2B优势正本清源

网贷大本营负责人在接受记者采访时表示，一个合格的P2P平台，单单做好平台就好，平台要保持好自己的绝对中立，这是一个优秀的网贷平台最应该具备的品质。而这一点，P2B就可以完全做到。

在百度词条上，这样定义P2B——P2B全称是P2B互联网信托，有别于P2P网络融资平台的一种全新的模式。Person-to-business,个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式。也就是说，P2B只发挥中介作用，投资者可以在平台上找到合适的投资目标，而融资方可以在平台上发布融资信息，平台负责审核融资企业信息的真实性以及风险，平台本身既不融资也不放贷。

P2B模式改造了一部分P2P模式的硬伤，但传统的P2B将自己完全“置身事外”，在风控上又有一定的短板。在原有P2B模式下进行改造后的P2B才是最适合投资人需求的网贷平台。

以最新的做的比较好的企易贷为例，结合自身优势，对原有的P2B模式进行改造，相较于P2P，企易贷只做企业投资，并且成功做到了“钱不过手”，凭借海外信托的经验，首创互联网信托新模式，依托镭驰金融九重严密的风控体系，企易贷将风控做到了极致。

投资人投资的目的，是要在保证本金安全的情况下才能追求高收益，企易贷的互联网信托模式，相较于市面上的其他投资理财产品有很明显的优势，给当前混乱的P2P网贷行业刮进了一股清新之风。（21CN股票）